Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Маленькая выплата по ОСАГО. Как воспользоваться независимой экспертизой.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?
Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.
С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.
Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Как определяется размер страховой выплаты по ОСАГО
Все действия страховщика в рамках обязательного автострахования регулируются Федеральным Законом об ОСАГО, в том числе и порядок расчета возмещения.
В соответствии с законодательством страховщик должен осмотреть автомобиль для последующей оценки объема причиненного вреда. Часто для осмотра привлекают независимую экспертную организацию, однако, если потерпевший не возражает, составить акт о повреждениях может и представитель страховой компании. Обе стороны подписывают документ, подтверждая свое согласие с размером ущерба.
На основании составленного акта осмотра экспертная организация составляет отчет об оценке стоимости устранений повреждений. При подготовке заключения эксперт руководствуется специальным документом, так называемой, единой методикой. Это руководство для техников, утвержденное ЦБ РФ, в котором подробно расписываются способы расчета и цены на ремонт.
Эксперты обязаны руководствоваться единой методикой, для того чтобы не возникало ситуаций, когда страховая выплатила мало денег по ОСАГО. Что делать при тех или иных повреждениях, какую цену применять для окраски запчасти – все это регулирует методика Центробанка.
В теории такой подход должен снизить процент заявлений, по которым страховая мало заплатила по ОСАГО. Что делать, если вы все же попали в число тех, кому недоплатили, подскажет Закон.
Почему выплаты может не хватить на ремонт
Хоть размер ущерба и определяется страховщиком на основании методики Банка России, нередки ситуации, когда страховая насчитала мало по ОСАГО. Что делать, зависит от причины недоплаты. Их может быть несколько:
- Расчет с учетом износа. Выплаты по обязательному страхованию производятся за вычетом амортизационного износа. Такая практика применяется повсеместно при страховании всех видов ответственности. И ОСАГО не является исключением.
- Страховщик абсолютно правомерно принимает во внимание устаревание оборудования, несмотря на то что в Российских в магазинах не продают запасные части с износом.
- Если вам не хватило выплаты на ремонт по этой причине, добиться от страховой компании доплаты не получится даже в суде.
- Не все повреждения описаны в справке ГИБДД. Рассчитывая выплату, многие страховщики включают в сумму компенсации только те запчасти, которые содержатся в документах компетентных органов.
- Для того чтобы получить компенсацию в целиком, требуется обратиться к инспектору, составляющему справку и внести в документ недостающие детали.
- ДТП заявлено по Европротоколу. Правила ОСАГО разрешают водителям не дожидаться ГАИ для оформления незначительных аварий, в которых ущерб причинен только автомобилям. Для подтверждения события вместо справки ГИБДД страховщику предоставляется извещение о ДТП, которое оба участника ДТП заполняют на месте происшествия. Выплата по таким документам ограничена 50 т. р.
- Если вы не уверены в размере причиненного вреда, вызовите и дождитесь ГАИ, чтобы впоследствии не попасть впросак.
- При осмотре эксперт не заметил поврежденную деталь. Ситуация, когда машину предоставляют на осмотр в грязном виде, случаются сплошь и рядом. Казалось бы, ерунда, а в итоге мало заплатили по ОСАГО. Что делать? Нужно обращение об организации дополнительного осмотра, тогда страховщик сможет произвести доплату.
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
- Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
- Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
- Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
- Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.
Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?
Для составления иска о взыскании страховой выплаты необходимо рассчитать сумму требования.
В сумму входит:
• сумма восстановительного ремонта (по оценке вашей экспертизы);
• стоимость независимой экспертизы;
• почтовые расходы на уведомления.
Из этой суммы нужно вычесть выплату страховой.
К ней можно добавить, если оценивалась, утрату товарной стоимости ТС и возможные проценты за пользование чужими деньгами.
Нужно указать и моральный вред, который вы хотите возместить (указать можно любую сумму, но на практике суды обычно компенсируют не больше пары тысяч рублей).
Постановлением пленума Верховного суда РФ от 28 июля 2012 г. №17 было утверждено, что СК должна не только возместить сумму недоплаты, но и заплатить штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований за отказ произвести выплату в добровольном порядке.
Обратите внимание: данный штраф присуждается в пользу истца, а не уходит государству.
Если планируемая сумма взыскания будет превышать установленные законом 120 000 руб. ОСАГО, то имеет смысл в качестве соответчика пригласить в суд виновника ДТП. Это необходимо для того, чтобы не затягивать судебное рассмотрение по срокам.
Что следует учесть при подаче искового заявления?
В случае если страховая недоплатила крупную сумму, лучше поручить подачу заявления в суд и ведение дела в суде юридической компании.
Если исковая сумма меньше 50 000 руб., иск о взыскании недоплаченного страхового возмещения по ОСАГО подается мировым судьям, если выше 50 000 руб. – в районный суд.
Обычно в спорах по страховым выплатам суд удовлетворяет исковые требования клиента СК в полном объеме.
Конечно, процесс может затянуться на месяцы, но в любом случае вы ничего не потеряете, потому что все расходы и судебные издержки оплатит СК. Во время суда может быть назначена еще одна судебная экспертиза.
Как правило, дело одним заседанием не ограничивается, придется постоянно отпрашиваться с работы для явки на заседания.
Все расходы на юристов будут оплачены страховой компанией.
После окончания суда исполнительный лист нужно будет отнести судебным приставам или непосредственно в банк, где зарегистрирован счет должника.
Досудебное решение спора, если не хватило выплаты по ОСАГО на ремонт
Собственник автомобиля может самостоятельно разработать претензию, однако лучше получить помощь квалифицированного юриста. В документе должны быть кратко и по-существу описаны факты, которые доказывают, что величина ущерба была определена не точно. При обнаружении недочётов работы страховщика это тоже нужно обозначить.
Важно! При отказе страховой компании она обязана оповестить заявителя о принятом решение на протяжении 10 дней. Ответ должен быть подан в письменном виде.
В ответе должны быть указаны ссылки на законодательные акты, на основе которых страховщик аргументирует отказ на претензии пострадавшего автомобилиста. Многие хотят знать: что делать, если не хватило выплаты по ОСАГО, а страховщик ответил на претензию отказом? В такой ситуации можно подать судебный иск.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Шаг 1.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Шаг 2.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Шаг 3.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ. И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Шаг 4.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Шаг 5.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
- провести независимую оценку поврежденного транспорта;
- отказаться от подписания дополнительных бумаг;
- проконсультироваться с юридическим лицом;
- следить за изменениями в постановлениях.
Если автостраховщику удалось заставить клиента подписать сомнительные бумаги, исход зависит от сложности и сроков процесса. Можно попытаться увеличить размер начисления за счет независимой экспертизы и предъявлять претензии СТО. При подписании сомнительного договора заявителю вряд ли удастся решить вопрос в свою пользу.
После столкновения потерпевшая сторона вправе требовать полное возмещение ущерба. Полис не всегда покрывает причиненные убытки, и агент может использовать наивность автовладельца, покрыв недостачу из его кармана.
Если владелец ТС правильно оформит документацию, организация покроет недостачу и переведет авто в сервисный центр, где сотрудникам в установленный срок придется заменить поврежденные детали новыми запчастями.
Что делать, если страховая компания мало заплатила по ОСАГО?
Лучше дождаться получения страховой выплаты, и только потом начинать ремонтировать автомобиль. Тогда вы сможете провести повторную независимую экспертизу за свой счет, если вдруг выяснится, что СК внесла в отчет не все повреждения.
В крайнем случае, если автомобиль необходим, можно сфотографировать повреждения со всех ракурсов. Потом на основании этих фотографий можно будет также провести экспертизу.
Если же автомобиль отремонтирован, а страховая компания по ОСАГО выплатила мало, нужно получить на руки акт о страховом случае и требовать возмещения по фактическим затратам на ремонт.
Даже если вы собираетесь сначала отремонтировать автомобиль, то ремонтировать его придется в сервисе с получением всех платежных документов на руки.
Немного же повременив с ремонтом и дождавшись страховой выплаты или возмещения через суд, можно будет сэкономить.
Возмещение материального ущерба при ДТП с виновника аварии
Не всегда страховая компания виновата в том, что ограниченной законом суммы возмещения не хватает на ремонт. Кто в таком случае должен оплатить разницу ремонта? Несмотря на то, что автосервисы частенько требуют доплаты с владельца ТС (потерпевшего), это незаконно. Нести расходы должен виновник ДТП. Вы можете попробовать договориться с ним мирным путем, но, если он пошел в отказ, вам придется идти в суд. Процедура такова: подача искового заявления – рассмотрение дела в суде – вынесение решения – исполнение решения. Рекомендуем обратиться для составления искового заявления и представления ваших интересов в суде к юристу по страховым выплатам. В данном споре придется доказать суду:
- сумму причиненного аварией ущерба;
- невозможность покрыть его страховым возмещением по ОСАГО.
Спор будет отягощен проведением судебной экспертизы. Также вы можете заранее предоставить отчет независимого эксперта, подтверждающий размер вреда для взыскания разницы ущерба с виновника ДТП. Бывают ситуации, когда страховой выплаты недостаточно на ремонт автомобиля сразу по двум причинам: и страховая занижает, и ремонт превышает 400 тыс. руб. В таком случае можно сначала пройти процедуру обращения к страховой и финансовому уполномоченному, а потом обратиться с исковым заявлением одновременно к страховщику и виновнику ДТП. Суд рассмотрит претензии к обоим ответчикам в рамках одного судебного спора, что существенно сэкономит временной ресурс.
Возможно ли проведение независимой экспертизы? На каких условиях? В каком порядке?
Порядок проведения экспертизы после ДТП аналогичен как для пострадавшего, так и для виновника. Важно выбрать компанию, которая проведет экспертизу качественно и не упустит важных моментов. Преимущество оценки внешнего эксперта в том, что он не заинтересован в занижении размера ущерба. Поэтому его оценку можно считать объективной.
Порядок привлечения независимого эксперта следующий:
- найти надежную экспертную компанию или отдельного специалиста;
- записаться на экспертизу;
- провести встречу со специалистом: это можно сделать как по месту будущего ремонта ТС, так и приехать в конкретную компанию;
- подождать проведения экспертизы 3-5 дней;
- получить заключение, которое должно содержать оценку повреждений и калькуляцию ущерба.
Как понять, было ли занижение выплаты
Какой бы надежной не казалась страховая компания, но если речь идет о причитающихся к выплате деньгах, необходимо перепроверять все ее расчеты. Это касается и возмещения по ОСАГО.
Перед тем как воспользоваться услугой ремонта от СК, нужно самостоятельно рассчитать размер причиненного ущерба и предполагаемую сумму возмещения. Такая возможность доступна в форме калькуляторов расчета ущерба на многих сайтах, в том числе и сайте Российского союза автомобилистов (РСА). Кроме этого, можно воспользоваться услугами независимых экспертов по оценке ущерба. Необходимо сравнить данные самостоятельной экспертизы со сведениями в предоставленных СК документах.
Если обещанная страховой компанией сумма выплаты меньше той, которая получилась на других ресурсах, скорее всего, ее занизили.