Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй
Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.
Нo ecть и дpyгиe плюcы:
- гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
- бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
- Первоначальный взнос – от 15%;
- Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
- Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Виды льготной ипотеки с господдержкой
Заемщики стараются найти на рынке самые выгодные ипотечные программы, которые предполагали бы необременительные условия. Государство активно разрабатывает меры поддержки, открывая все большему количеству граждан возможность получить льготную ипотеку на покупку жилья. Сейчас в России есть более четырех вариантов программ с господдержкой, не считая банковских предложений, предполагающих субсидирование ипотечного займа (помощь многодетным, сертификат материнского капитала).
Выбор вида льготной ипотеки зависит от количества членов семьи, сферы профессиональной деятельности, региона, в котором планируется приобретение квартиры или дома. Программы господдержки различаются требованиями и условиями предоставления: процентной ставкой, величиной первоначального взноса, максимальной суммой займа и т. д. Рассмотрим подробнее, какие виды льготной ипотеки можно взять на данный момент в Росбанк Дом.
С господдержкой — раз в жизни
Ипотека с господдержкой — самая лояльная к заемщикам льготная программа, которая действовала в России последние три года. Дело в том, что в условиях программы не было прописано никаких ограничений к заемщику: возраст, семейное положение, наличие детей здесь не учитывались. Требование к жилью было только одно — это должна быть квартира на первичном рынке.
25-50
процентов — на столько, по мнению экспертов ВТБ, могут вырасти в этом году объемы выдачи ипотеки на загородную недвижимость. «Переломным моментом в развитии рынка загородной недвижимости стала пандемия — спрос клиентов в этом сегменте поступательно растет. Опережающая динамика вызвана сочетанием сразу нескольких факторов: изменившиеся предпочтения россиян, экономическая привлекательность, а также активная поддержка сегмента ИЖС государством», — отмечают в ВТБ
Количество ипотек, которые можно было оформить по этой программе, тоже было не ограничено. Таким образом, любой покупатель, который брал новое жилье напрямую от застройщика, попадал под эту программу. Именно поэтому кредит на первичное жилье последние годы за счет более низкой процентной ставки всегда был дешевле ипотеки на вторичку.
Что нужно для получения ипотеки
Как уже говорилось выше, заемщик должен соответствовать требованиям, которые установил банк. Сама госпрограмма никакие критерии к заемщикам не фиксирует. Кроме того, чтобы взять жилищный кредит, нужны:
- первоначальный взнос, который составляет минимум 15% от стоимости покупаемой недвижимости. Некоторые банки позволяют направить на эти цели маткапитал;
- документы, подтверждающие занятость и доход. Многие банки принимают их в электронном виде. Заказать электронную трудовую и выписку с лицевого счета в ПФР можно на Госуслугах;
- положительная кредитная история (или просто отсутствие отрицательной). Ипотечные кредиты доступны положительным заемщикам: банки не хотят рисковать, выдавая крупные и длительные ссуды.
Если заемщик — самозанятый, индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, для него пакет документов будет другим. Это могут быть выписки с бизнес-счетов, налоговые декларации и пр. На точный пакет документации укажет банк.
Как получить господдержку
Финансовые аналитики оценивают условия предоставления ипотеки с господдержкой как более лояльные по сравнению с обычным кредитным займом. Описание основных показателей вы найдете в таблице, размещённой ниже.
| Показатель | Описание |
|---|---|
| Первоначальный взнос | Равен 20% от полной стоимости жилья. Некоторые кредиторы практикуют оформление займа при размере первоначального взноса 15%. Вместе с тем заёмщик наделён правом внесения больших сумм, например, 40 или даже 50 процентов. |
| Сумма кредита | Минимальный объём займа – 300 тыс. руб. Максимальный: — для столицы, Подмосковья и Санкт-Петербурга – 8 млн руб. — для других регионов – 3 млн руб. |
| Размер процентной ставки | С 2016 года этот показатель немного увеличился. Его значение колебалось в диапазоне 11,75-12%, но не выше. По условиям государственной поддержки ипотечного кредитования, снижение процентной ставки было возможно путём увеличения первоначального взноса и сокращения срока выплаты. |
| Срок выдачи | Минимум 12, максимум 360 месяцев. Чем заёмщик на момент проведения последней транзакции старше, тем срок действия договора кредитования будет меньше. |
| Комиссия за предоставление ссуды | Не взималась. Скрытые проценты отсутствуют. |
| Срок действия предварительного одобрения | Предварительное одобрение действовало на протяжении 3 месяцев. Этот отрезок времени отводится заёмщику на то, чтобы он успел подыскать квартиру и оформить документы |
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Ответы на часто задаваемые вопросы
В процессе оформления субсидирования ипотеки граждане могут столкнуться с непониманием некоторых вопросов.
Вопрос 1. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке, если у меня нет детей?
Ответ 1. Государственная поддержка в виде субсидирования ипотечной ставки предоставляется молодым специалистам, семьям с детьми, государственным служащим и работникам бюджетной сферы. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий, то вы можете претендовать на снижение ипотечной ставки.
Вопрос 2. Куда обращаться для получения субсидированной ипотеки?
Ответ 2. Самая конечная инстанция – это банк. Но прежде, чем его посетить, нужно подтвердить право на получение помощи. Оформление государственной помощи происходит в следующих ведомствах:
- молодежная организация;
- местная администрация;
- ПФ РФ;
- Департамент строительства и жилищных отношений.
Проект «Молодой специалист» рассчитан на бюджетников – учителей, врачей, молодых ученых в возрасте до 35 лет (для докторов наук, работающих в своей сфере, возрастной предел – 40 лет). Среди других требований:
- Успешное окончание вуза на бюджетном отделении (дневная форма);
- С момента получения диплома должно пройти не больше года;
- Работать надо по направлению, выданному в вузе;
- Публиковать свои научные труды (для медиков);
- Стаж работы – от 12 месяцев.
Процентная ставка в этом проекте – 7-8%. Получить помощь можно разными способами:
- 10% – на стартовый взнос;
- 40% – расходы на строительство недвижимости;
- 30% – частичная компенсация стоимости жилья, приобретенного на рынке (как первичном, так и вторичном).
Ипотеку для молодых специалистов субсидируют и некоторые отечественные производственные предприятия, такие как ООО «РЖД» (компенсирует часть ипотеки своих сотрудников).
Участники проекта подписывают договор, в соответствии с которым они не имеют права увольняться с работы на протяжении оговоренного срока. При нарушении условий соглашения специалист возвращает выделенные ему деньги. У молодых учителей есть возможность воспользоваться помощью АИЖК.
Общие требования к претендентам
Условия господдержки по ипотеке 2019-го года касаются не только соискателей, но и жилья, на которое они претендуют. Требования к клиентам:
- Возрастные ограничения: молодые семьи – до 35 лет (хотя бы один из супругов), госслужащие – до 54 лет;
- Первый взнос – от 20%;
- Субсидию получают первый раз;
- Сроки договора – на 30 лет;
- Платежеспособность – личных средств претендента должно быть достаточно, чтобы оплатить часть задолженности, которую не компенсирует субсидия, надо еще оплатить и страховку.
Требования к недвижимости:
- Жилье, которое покупают в ипотеку, должно быть единственным у клиента;
- Площадь ипотечной недвижимости обязана соответствовать параметрам: 46 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м – двухкомнатной, 85 кв. м – трехкомнатной;
- Рыночная стоимость квартир – до 60% средних цен по региону;
- Тип жилплощади – любой (как с первичного рынка, так и со вторичного) – главное, чтобы дом был достроен и сдан в эксплуатацию.
Общие условия получения ипотеки
Есть ряд требований, которым должен будет соответствовать заёмщик и его новая квартира.
Деньги из бюджета можно будет получить в 2023г. на подобных условиях:
- получить жилье можно только в новом доме (за исключением военнослужащих). На вторичку ипотечная социальная программа не распространяется;
- гражданин РФ должен сразу внести первоначальный ипотечный взнос, который равен 20% от цены на квартиру (кроме молодых работников);
- годовая ставка равна 12%;
- такой кредит можно получить только в руб.;
- ипотеку с господдержкой можно получить максимум на 30 лет;
- новая квартира получателя субсидии по ипотеке должна быть застрахована.
- Площадь будущей квартиры рассчитывают по такой формуле:
32 кв. м. на 1 проживающего в семье;
48 — на двоих;
на 3-его, 4-го и далее гражданина РФ в 1 семье добавляют 18 кв. м.
Дополнительную площадь новой квартиры заёмщики будут оплачивать в 2023г. самостоятельно.
Воспользоваться ипотекой по льготной господдержке могут граждане, которые проживают на постоянной основе и имеют регистрацию на территории РФ и соответствуют таким требованиям:
- Право на государственную поддержку при кредитовании предоставляется: военнослужащим, преподавателям, медикам разного звена — от медицинской сестры до квалифицированного врача;
- Семьи, у которых очень тесные условия проживания (квартира меньше, чем 12 метров квадратных, на которой проживает минимум 3 человека). Если в ипотеке под жильё семья из 3-х человек захочет купить квартиру, которая имеет площадь 60, или же 65 квадратных метра, тогда субсидия положена на данную семью только на 48 квадратных метра. Остальной метраж, необходимо уплатить по его розничной стоимости;
- Граждане, которые длительный период времени стоят в очереди на получение жилплощади большего размера (подтверждение документами, что выдаются в органах местного самоуправления);
- Молодые семьи, у которых нет детей, или же семьи с детьми, нуждающиеся в собственном жилье (должно быть документальное подтверждение из муниципалитета).
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Программа материнского капитала
Кто-то может испугаться, что с внедрением такой помощи будет отменена поддержка государства в виде материнского капитала. Но это не так. Материнский капитал будет выдаваться и далее семьям, где будет рожден второй и более ребенок. Программа будет работать до 2022 года. Но уже после окончания 2018 материнский капитал будет выдаваться не всем семьям, а только тем, кто будет признан нуждающимися.
Именно поэтому лучше семьям получить сертификат на материнский капитал в 2018 году, а воспользоваться им уже тогда, когда будет оформляться ипотека.
Как работает социальная ипотека для семей с 2-мя и более детьми при задействовании материнского капитала:
- Семья, где есть второй ребенок, обращается в Пенсионный фонд для получения сертификата на материнский капитал, который имеет ограниченный список целевого использования. Ипотека входит в список таких целей;
- При приобретении недвижимого имущества за счет ипотеки каждая семья может в полном объеме использовать сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, обратившись в банк.