Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое тотал автомобиля в страховании каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Что представляет собой КАСКО от тотала
Перед обращением в страховую компанию автомобилисту следует узнать, что такое тотал в страховании КАСКО и какую компенсации по нему можно получить.
В случае приобретения такого полиса автовладелец защищает свои интересы только от полной конструктивной гибели машины, когда она не подлежит восстановлению для дальнейшей эксплуатации.
При этом утрата автомобиля в результате угона страховой компанией компенсироваться не будет. Если машину после ДТП можно восстановить, все ремонтные работы оплачивает собственник.
У страховки от тотала есть свои подводные камни. Например, в процессе оценки транспортного средства после ДТП между автовладельцем и страховой компанией могут возникнуть разногласия по поводу определения грани между полной конструктивной гибелью и возможностью восстановления. Некоторые страховые компании пытаются снизить размер выплаты компенсации путём вычета стоимости уцелевших запасных частей. В этом случае у страхователя есть право обратиться в судебные органы и добиваться полного возмещения. В тексте договора также содержится пункт, предусматривающий амортизационный износ автомобиля, когда размер компенсации с каждым месяцем постепенно снижается.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Тотал для кредитных авто
Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.
Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.
Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
|
Полная стоимость |
Компенсация за минусом износа |
Выплата за минусом годных остатков |
| Это самый привлекательный для клиента вариант, благодаря которому он сможет получить всю стоимость транспортного средства, на которую был застрахован. | Некоторые компании готовы произвести выплату за минусом износа. Как правило, износ составляет 1% за каждый месяц действия договора. | В таком случае компания определяет стоимость остатков по автомобилю, и выплачивают сумму за минусом разницы. |
| Остатки переходят в собственность страховой компании. | Годные остатки остаются у клиента. |
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Однако не все бывает просто и с подачей документов. Либо страховщик не согласен с мнением владельца, либо владельца не устраивают некоторые пункты соглашения (к примеру, встречаются случаи, когда компании проще признать «тотал», хотя машина на ходу и в целом при желании может быть успешно восстановлена).
Тогда можно воспользоваться правилом абандона. Абандон по КАСКО – это право владельца передать автомобиль в собственность страховой компании, а взамен получить компенсацию, положенную по договору. Нередко это самый простой и быстрый способ получить деньги и забыть о проблеме.
Несомненным плюсом абандона в страховании автомобиля по КАСКО является то, что по закону автовладельцу достаточно просто передать соответствующее заявление страховщику, после чего запускается процесс. Но и минус тоже имеется: страховые компании зачастую все случаи абандона стараются решать через судебное разбирательство, а это требует много времени и сил.
Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто
Определение термина гибели автоПодача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях: На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО. Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?
Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы. Предлагаем вам поделиться собственным опытом и рассказать другим читателям нашего страхового портала, как вы получили страховую выплату по договору КАСКО при тотале и какие документы потребовались для оформления. Выплата по КАСКО при «тотале» рассчитывается в зависимости от вашей позиции.
Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей.
Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.
Проблемы со страховщиками
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
Когда не удастся получить возмещение
По условиям договора правила получения компенсации исключают некоторые ситуации. Например, повреждение при пожаре является страховым случаем, однако, имеются определенные оговорки. Пожар должен быть намеренно устроен третьими лицами. В СК необходимо предоставить протокол о пожаре, составлением которого занимается пожарная служба. Получается, если вы своими силами потушили пожар, то уже не можете обратиться за выплатой. В соглашении четко прописано, когда СК вправе не признавать условия наступления страхового случая, это:
- замыкание электрической проводки в ТС;
- несоблюдение правил пожарной безопасности;
- перевозка огнеопасных грузов в машине;
- пребывание водителя под действием дурманящих веществ.
Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Определение угона и тоталя в КАСКО
Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).
Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.
Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.
Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.
Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.
“Тоталь” или нет — вот в чем вопрос
Страховые компании определяют тотальную гибель автомобиля на основании заключения собственного эксперта и зачастую подгоняют факты под заданный результат — “тоталь”.
При этом каждая страховая компания определяет свой минимальный порог (в процентном соотношении) и прописывает его в правилах страхования (в договоре). Часто страховщики берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления.
Например, в одной страховой компании при страховой сумме в 1000 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 650 т. р. (65% от стоимости). А в другой страховой при аналогичной стоимости машину “затоталят” при стоимости ремонта в 750 т.р. (75% от стоимости). Единых цифр нет, все зависит от правил конкретной страховой компании.
Подводные камни вариант №2. Машина остается страховой компании
Другой способ решения проблемы — оставить машину страховой компании с подписанием так называемого абандона.
Абандон – это право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
Право отказаться от машины в пользу страховщика предоставляет страхователю п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Данную норму суды признают императивной, то есть отступать от нее или изменять ее по соглашению сторон недопустимо. Казалось бы, очень удобная для автомобилистов норма, но очень часто попадают страхователи грязнут в судебных тяжбах и чаще всего все равно не получают той выплаты, на которую претендуют.
Первое, что постарается сделать страховая компания – вычесть из выплаты износ, который часто составляет приличную сумму. Каждый страховщик применяет свои нормы износа автомобиля по КАСКО и в среднем это 1-1,7% за каждый месяц действия договора страхования для автомобилей первого года эксплуатации. Это усредненные цифры. Какой размер износа будет в вашем случае, вы можете уточнить в своих правилах страхования.
Однако ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 нет ни слова об учете износа автомобиля по КАСКО. Кроме того, в Законе № 4015-1 сказано, что вы можете получить всю страховую сумму целиком, если откажетесь от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Это ваше право, а страховая компания не может отказать.
Иногда бывает с точностью наоборот: сотрудник страховой компании настойчиво предлагает передать битую машину страховщику. Страховой компании как финансовой организации это невыгодно. Зато вокруг сотрудников страховых компаний как мухи вьются перекупщики, ремонтники и прочие заинтересованные. Так что если представитель страховой настаивает на варианте №2 — кому-то интересна ваша машина и сотрудник компании-страховщика хочет получить свою долю.
В результате снова: «и без денег, и без машины». К тому же пока машина зарегистрирована на вас, транспортный налог платите вы! А рассчитывать на получение выплаты в полном размере (как обещает п. 5 ст. 10), можно лишь по тем редким делам, которым «посчастливилось» дойти до надзорной инстанции.
Почему страховщику выгодна выплата с учетом износа? Посчитаем.
Математика
Если страховая сумма 500 тыс., а ущерб причинен через 10 мес., то износ, даже при 1%, составит 50 тыс. Это ваш убыток и доход страховщика. А если страховая сумма 1 млн. и износ 1,5%, то это уже 150 тыс. руб. за 10 месяцев.
Неплохой доход для страховой компании?