Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если отказали в ипотечных каникулах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.
Что будет по окончании «ипотечных каникул»?
После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
По каким основаниям можно взять ипотечные каникулы
Для того, чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо подать заявление в банк, где вы оформляли ипотеку.
Основанием для заявления о предоставлении ипотечных каникул станут:
- Статус безработного (после потери работы вы официально должны встать на учет);
- Инвалидность I и II группы;
- Нетрудоспособность на протяжении 2-х месяцев подряд;
- Сокращение дохода на 30% за последние 2 месяца;
- Сокращение зарплаты супруга/-и на 20%;
- Рождение/усыновление детей.
- В настоящий момент в связи с коронавирусом – предоставление справки о диагностированном COVID-19.
Какое жильё считается единственным?
Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.
Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.
При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.
При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.
Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?
Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.
Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?
Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.
С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.
Ипотечные каникулы для разных групп граждан
Для инвалидов
Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.
Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.
Для матерей
Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.
Одиноким матерям «повезло» лишь отчасти: ипотечными каникулами воспользоваться можно только один раз за весь срок кредитного договора. И даже если брать отпуск по уходу за ребенком на полтора года (а не на три, как можно сделать по ТК РФ), то все равно уже через шесть месяцев (длительность «ипотечных каникул») нужно будет искать деньги на ипотеку или выходить на работу.
При увеличении количества иждивенцев
При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.
Какие банки предоставляют ипотечные каникулы
С момента вступления в силу закона №76-ФЗ (с 1 августа 2019 года) предоставлять ипотечные каникулы обязаны все банки, которые выдают или ранее выдавали ипотечные кредиты физическим лицам.
Параллельно некоторые банки устраивают маркетинговые акции с отсрочкой платежей, по сути своей также являющиеся кредитными каникулами. Например, банк «Уралсиб» предоставлял на определенный период по заявлению заемщика отсрочку до 50% ежемесячного платежа на строящиеся квартиры без различия, единственное это жилье у клиента или нет. ВТБ предоставлял платную услугу приостановки одного ежемесячного платежа без штрафных санкций, которой добросовестный заемщик мог воспользоваться не чаще, чем один раз в 6 месяцев. Сбербанк при покупке клиентом квартиры в новостройке в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у заемщика давал возможность платить 50% от ежемесячного платежа в течение трех месяцев, увеличить срок ипотеки или отсрочить выплату основного долга на год и вносить только проценты.
С появлением обязательных по закону ипотечных каникул количество таких маркетинговых акций вряд ли будет сокращаться, поскольку банку подобные дополнительные отсрочки позволяют с большей вероятностью вернуть выданные клиенту средства.
Что такое ипотечные каникулы?
Если совсем вкратце, то это льготный период, во время которого заемщик платит по ипотеке меньше обычного или не платит вовсе. Для этого заемщик должен попасть в тяжелую финансовую ситуацию и документально подтвердить ее в банке. Предоставляемые документы будут отличаться в зависимости от ситуации. В этом и есть суть ипотечных каникул.
Существует 4 их разновидности:
- Погашение процентной части. Заемщик получает отсрочку и гасит только проценты, само же тело ипотеки делится на дальнейшие платежи.
- Разбивание платежей. Клиент платит только часть ежемесячной суммы – либо по процентам, либо по телу кредита. Оставшаяся невыплаченной сумма пересчитывается на последующие платежи. По такой схеме отсрочка может продолжаться не дольше 4 месяцев.
- Полная отсрочка. Платежи в течение льготного срока приостанавливаются, а время отсрочки прибавляется к общему сроку ипотеки. После погашения установленных планом платежей у заемщика остается еще и долг, накопившийся за время каникул. Их срок в этом случае может составить от 3 до 6 месяцев.
- Увеличение срока ипотеки. Если вы взяли ипотеку сроком на 10 лет, банк может пойти вам навстречу и пересчитать выплаты на более долгий период. Если же изначально выбран максимально возможный срок, такой вариант по понятным причинам исключается.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли продолжать платежи в период ипотечных каникул?
Нет, если выбрана приостановка платежей. Если же ежемесячные платежи были только сокращены, то нужно – в установленном новом объеме.
Можно ли вносить досрочные платежи?
Нет. При внесении досрочного платежа, достаточного по предыдущему графику (т.е. действовавшему до взятия ипотечных каникул) или превышающего эту сумму, каникулы будут досрочно прекращены. Поэтому стоит сберечь появившиеся во время отсрочки деньги до ее окончания.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю? Ухудшают ли они ее?
Да, информация о предоставлении каникул фиксируется в кредитной истории, но она при этом не ухудшается – если, конечно, вы сами не нарушите предъявленные вами же условия.
Как ипотечные каникулы влияют на дальнейшие условия кредита?
После окончания льготного периода его срок прибавляется к общему времени действия кредитного договора.
Можно ли в этот период пользоваться кредитной картой?
Нет. Во время ипотечных каникул расходные операции по карте будут недоступны.
Можно ли досрочно погасить ипотеку за этот период?
Нет, такая возможность исключается – если только вы не продадите ипотечную квартиру.
Можно ли оплачивать кредит за счет средств материнского капитала?
Да. Каникулы при этом досрочно завершены не будут.
Что делать, если отсрочка закончилась, а финансовые трудности остались?
Лучше всего будет честно сказать об этом банку. Ему выгодно, чтобы клиенты выплачивали долг по ипотеке, и он наверняка предложит вам возможные варианты действий (например, реструктурировать кредит). В крайнем случае вы можете продать оформленную в ипотеку квартиру и вернуть банку долг (причем сделать это возможно даже во время каникул). Но все же лучше стараться предугадать ситуацию и оставить запас денег в качестве подушки безопасности.
Даже в трудной жизненной ситуации не стоит поддаваться панике, и взятая ипотека – не исключение. Банк и закон предоставляют заемщикам хорошую возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам в прежнем объеме. Однако стоит предусмотреть все варианты действий и хорошенько учесть все плюсы и минусы такой отсрочки, ведь порой в жизни возникают самые непредвиденные обстоятельства – а без финансовой подушки безопасности в таких случаях не обойтись.
Отдельно стоит учесть следующее: хотя каждый заемщик по закону имеет право один раз взять ипотечные каникулы, банк не предоставит их по умолчанию – для этого нужно будет обязательно изложить свои намерения в письменной форме и предоставить список требуемых документов. Если вы сделаете все это и будете соблюдать предъявленные условия, то ваша кредитная история не испортится, а трудная жизненная ситуация будет значительно облегчена. Действуйте осмотрительно и учитывайте все риски, чтобы провести ипотечные каникулы с пользой!
В чем разница между ипотечными и кредитными каникулами?
Многие граждане путаются в понятиях ипотечные и кредитные каникулы. И, получив один раз кредитные каникулы в разгар ограничений по коронавирусу весной или летом 2020 года по потребительскому кредиту, по привычке обращаются в банки за передышкой по ипотеке, где-то слышав (или прочитав), что им положены еще ипотечные каникулы.
Да, ипотечные каникулы положены — по закону. Но при соблюдении жестких условий и всего один раз за жизнь кредита на жилье. Но вот сложилась такая ситуация: человек, имеющий действующую ипотеку, попал в тяжелые финансовые обстоятельства, и ему нужна передышка — например, он рассчитывает продать какое-то имущество, чтобы вернуться в график платежей по ипотеке.
Он запрашивает кредитные каникулы в банке. И банк отказывает. Человек возмущен — как же так? Ему положены ипотечные каникулы!
Виды ипотечных каникул
Ипотечные каникулы бывают следующих видов:
- При полном освобождении, когда заемщик не платит по кредиту несколько месяцев. Однако срок кредита будет продлен до полугода.
- При частичном освобождении с выплатой процентов. Ипотечный долг распределяется между будущими выплатами, но проценты выплачиваются регулярно.
- В случае частичной отсрочки платежа должник уплачивает не всю сумму обязательного платежа, а только половину. Срок погашения данного вида не превышает 4 месяцев. Остальные деньги включены в следующие выплаты.
- Продление сроков. Льготный период подходит для ипотечных кредитов со сроком погашения, не превышающим максимальный.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2023 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
Условия ипотечных каникул на примере Сбербанка
В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2023 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.
Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах за 3 месяца;
- трудовая или контракт с работодателем;
- любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.
Условия Сбербанка по предоставлению каникул:
- невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;
- сумма займа не больше 15 млн. руб.;
- приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;
- раньше данной услугой не пользовались;
- при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;
Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.
Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.