Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.
Основания закрытия счета, установленные законами
«Установленные законом». Такие основания для закрытия счета, указаны в п. 3 ст. 859 ГК РФ. Так как по своему строению данная норма является бланкетной (отсылочной) для уяснения ее сути необходимо обратиться к иным, помимо Гражданского кодекса, законам.
Такими законами являются:
- ФЗ от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 173);
- ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115).
Ещё один вариант, при котором договор может быть расторгнут:
Когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом
По каждому виду договора есть минимальная сумма, которая должна храниться на счету. Это прописано в договоре. Так, накопительный счёт с нулевым балансом банк может расторгнуть в одностороннем порядке.
То же самое касается вклада, по которому установлен минимальный порог. Однако банк обязан предупредить об этом клиента и дать ему месяц на пополнение счёта. Расторжение по причине недостаточности средств проводится только в судебном порядке.
- Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
- Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
- Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
- Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.
Специальный банковский счет: виды и особенности
В случае победы банк разморозит деньги, когда вы выполните два действия:
- Заплатите комиссию электронной площадке.
- Заключите контракт с заказчиком.
Комиссия электронной площадки зависит от условий закупки и суммы контракта. Точные условия можно посмотреть в описании закупки, но у большинства площадок они одинаковые:
- если закупка проходит на общих условиях, комиссия составит 1% от суммы контракта, но не выше 5000 ₽;
- если закупка проходит только среди некоммерческих организаций и малого бизнеса, комиссия составит 1% от суммы контракта, но не выше 2000 ₽.
Время разблокировки определяет площадка, банк только выполняет ее распоряжения. Чаще всего разблокировка средств происходит:
- сразу — если вы не участвовали в торгах;
- в течение двух дней — если вы проиграли в торгах;
- в течение 15 дней — если вы в торгах победили. Точное время разблокировки зависит от того, как быстро вы подпишете контракт и заплатите комиссию торговой площадке.
Это нововведение пришло с изменениями, которые вступили в силу 01.07.2018. Это обычный расчетный счет, на котором банк блокирует или снимает деньги по обращению любой из восьми ЭТП для торгов по 44-ФЗ. Его используют участники госзакупок со стороны поставщика. А придумали его, чтобы упростить процесс обеспечения заявок во время конкурентных торгов, в электронных конкурсах и аукционах.
О том, как открыть спец счета для учета госзаказов, что это и как с ним работать, рассказали в видео.
Полезно:
- как работать со специальным счетом по 44-ФЗ и 223-ФЗ в 2020 году;
- как открыть специальный счет.
В ст. 44-ФЗ указано, что спецсчет для участия в торгах — это инструмент, который помогает обеспечить заявку. Поэтому если участвуете исключительно в тендерах без обеспечения, можете не открывать его. Напомним, с 01.07.2018 заказчик вправе, но не обязан требовать обеспечить заявку, если НМЦК не превышает 1 млн руб.
Если участвуете в конкурсах и предоставляете банковскую гарантию в качестве обеспечения заявки, то с 01.07.2019 это снова стало возможно.
Если участвуете в госзакупках со стартовой ценой до миллиона и собираетесь перечислять плату за победу на банковские реквизиты площадки, то обойдетесь без спецсчета.
Что делать, если банк заблокировал счёт, приостановил операции или отказал в обслуживании
Как можно быстрее выясните в банке в причину.
По-хорошему банк должен сам проинформировать вас о причине, но не всегда они это делают. Если вы не получили от банка письмо, направьте запрос сами.
Алгоритм дальнейших действий зависит от того, какую причину укажет банк:
Блокировка счета по подозрению в причастности к террористической деятельности или распространению оружия (п.п. 6 п.1 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если вы уверены, что вас подозревают ошибочно, нужно обратиться в Росфинмониторинг или ФСБ, потому что банк тут ничего не решает — он обязан заблокировать счёт, если вы попали в соответствующий перечень.
Приостановление операции в связи с тем, что одна из сторон связана с организацией или физлицом из перечней причастных к терроризму или распространению оружия (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Здесь тоже всё зависит от Росфинмониторинга. Банк передаст туда информацию, и в течение 5 дней вам либо отменят санкции, либо, если у Росфинмониторинга будут основания, продлят приостановление ещё на 30 дней, откажут в проведении операции и т.д.
Отказ в проведении операции (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если банк уже отказал в проведении операции, нет смысла снова отправлять то же платежное поручение в надежде на то, что на этот раз не откажут. Банк снова откажет, и тогда он просто расторгнет с вами договор.
Вам нужно реабилитироваться и аннулировать первый отказ. Для этого, даже если банк отказал молча и не запросил у вас никаких документов, соберите пакет документов по данной операции и отправьте в банк. Это должны быть документы, которые покажут банку, что операция реальная и экономически обоснованная.
Банк рассмотрит документы в течение 10 дней и либо снимет отказ, либо пришлёт вам сообщение о невозможности устранения оснований. В этом случае вы можете обжаловать решение банка в межведомственной комиссии ЦБ.
Для этого нужно направить в МВК заявление, которое должно содержать сведения, указанные в приложении 2 к Указанию ЦБ РФ № 4760-У от 30 марта 2018 г.:
- о решениях, принятых банком в отношении клиента. Если решения нет, надо его получить в банке. Без решения обжаловать отказ не получится;
- о банке, который принял решение об отказе: наименование, регистрационный номер, дата установления или прекращения договорных отношений с заявителем;
- о заявителе. Если это организация, то помимо основных сведений (наименование, ИНН, дата государственной регистрации и т.п.) укажите штатную численность и размер фонда оплаты труда за последние шесть месяцев;
- другие сведения. Это может быть наименование операции, в проведении которой было отказано, её описание, информация о причинах отказа и т.д.
Платформа «Знай своего клиента»
В Госдуму внесли законопроект с изменениями в антиотмывочное законодательство.
Все организации и ИП разделят на три группы риска: красную, жёлтую и зелёную.
Красная зона — клиенты с высоким уровнем риска. Им нельзя проводить любые операции и открывать счета. Все деньги на счетах таких клиентов блокируются.
Жёлтая зона — клиенты со средним уровнем риска, к которым у банка повышенное внимание.
Зеленая зона — добросовестные клиенты, которым нельзя отказать в проведении операции, если вторая сторона тоже находится в зеленой зоне.
Клиентам будут сообщать о попадании в красную зону, а о нахождении в жёлтой или зелёной зоне можно будет узнать по запросу. Клиенты из жёлтой и красной зоны смогут реабилитироваться через банк, ЦБ или суд.
Что будет после блокировки счета и карты?
В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:
- заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
- отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
- проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
- отказать в снятии или переводе средств;
- отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.
В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).
Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.
Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.
Как закрыть счет ИП: общий порядок действий
Как ИП закрыть расчетный счет в банке, если нет объективных условий нежелательности его закрытия (как при наличии блокировки от ФНС)? Предпринимателю необходимо произвести следующие действия:
1. Если ИП закрывает счет, чтобы просто поменять его на тот, что будет открыт в другом банке (то есть без прекращения деятельности) — уведомить контрагентов о том, что на закрываемый счет не нужно ничего перечислять.
Лучше всего открыть новый счет, сообщить его реквизиты контрагентам (и обновить договоры с ними) и только после этого закрывать текущий. При этом закон не накладывает ограничений на одновременное пользование ИП несколькими расчетными счетами.
2. Если причина закрытия расчетного счета — закрытие ИП, то предпринимателю нужно произвести все необходимые выплаты (персоналу, в бюджет, контрагентам).
Можно осуществить их и после закрытия счета, но в этих целях придется использовать обычный счет физлица в банке. А это, как правило, менее удобно. Ведь в программе или на веб-странице РКО есть готовые шаблоны для расчетов с кредиторами, а в интерфейсе системы банк-клиент для обычных физлиц придется вводить все данные вручную.
3. Направить заявление в банк о расторжении договора на РКО, получить остаток денежных средств в установленном порядке.
Как мы уже отметили выше, если счет не кредитный, то никаких иных препятствий к его закрытию в части взаимодействия ИП и банка быть не может. Но даже если и кредитный, то банк, если будет уверен в погашении долга предпринимателем, вполне может пойти ему навстречу и разрешить закрыть счет.
Как закрыть расчетный счет ИП в банке
Сначала уточните какой у вас денежный остаток, установленный лимит по кассовым операциям, есть ли задолженности на счету. При наличии долгов возможно внесение личных средств на расчётный счёт ИП для их покрытия. Эта информация будет нужна при подаче заявления на закрытие счета ИП в банке.
Следующие шаги:
- Заплатить долги и налоги. Закрытие счета ИП при прекращении деятельности не освобождает от финансовых обязательств. Если вы заранее не погасите долги, можете попасть под суд как физлицо. Поэтому полностью рассчитайтесь с контрагентами, закройте кредиты, оплатите штрафы и комиссии. Переведите отчисления в налоговую инспекцию и пенсионный фонд.
- Уведомить контрагентов. Известите деловых партнеров о смене реквизитов, так как закрыть счет в банке ИП — это полдела. Если средства поступят после ликвидации счета, они автоматически отправятся обратно плательщику.
- Снять оставшиеся на счету деньги. Перед тем, как закрыть счет ИП в банке, определитесь, как вы хотите поступить с имеющимися на нем деньгами: получить остаток средств наличными; перевести на другой счет или отправить на карту физлица. Если пользовались чековыми книжками, их необходимо вернуть банку.
- Подать заявление. Возьмите в банке заявление на закрытие расчетного счета. При заполнении укажите лимит по кассовым операциям и сумму остатка. Если заявление заполняет и подписывает не сам предприниматель, а его доверенное лицо, приложите нотариально заверенные документы, чтобы подтвердить полномочия посредника.
- Получить ответ о расторжении договора. Договор обслуживания считается расторгнутым с момента подачи заявления на закрытие счета ИП в банке. Однако фактически это происходит не сразу. Сначала банк проверяет в порядке ли документы клиента и нет ли у него задолженностей. Если замечаний нет, договор расторгается, сам счет закрывается, а решение с датой прекращения обслуживания отправляется письмом на ваш юридический адрес. Также на почту высылается и уведомление о закрытии счета, заверенное печатью и подписью уполномоченного сотрудника.
- Сообщить в госслужбы. В течение 7 дней после закрытия расчетного счета ИП об этом необходимо сообщить в налоговую инспекцию, в пенсионный и страховой фонды (статья 23 Налогового кодекса РФ). Информация подается на бланке формы №С-09-1.
Последний документ можно доставить несколькими способами:
- лично предпринимателем,
- его представителем (по доверенности),
- почтой (если вы пересылаете форму почтой, сохраните квитанцию об отправке и опись вложений).
За нарушение сроков подачи информации взыскиваются штрафы:
- налоговой инспекцией — до 5000 рублей;
- пенсионным фондом и соцстрахом — до 2000 рублей.
Банкам сложно обслуживать «мертвые» счета
Свои предложения банкиры объясняют сложностью и дороговизной обслуживания долго неиспользуемых счетов. Они отмечают, что очень часто организации после ликвидации забывают закрывать счета, а граждане часто оставляют «копейки» на счетах, открывая новые. В то же время кредитному учреждению приходится отчитываться по всем открытым счетам, что усложняет отчетность и работу банковских систем, а также увеличивает операционные расходы при взаимодействии с органами власти, например, ФНС, ЦБ, Службой судебных приставов.
Что касается инициативы по сокращению срока обслуживания счета клиента, подозреваемого в отмывании денежных средств, то эти поправки нужны для дополнительной защиты банкиров. Гражданин или компания может оспорить в судебном порядке приостановление операций по счету, поскольку формально договор о предоставлении услуг не расторгнут.
По сведениям «Коммерсанта», чиновники принципиально поддерживают идею разгрузить банки. Остается только сформулировать поправки таким образом, чтобы они не нарушали права потребителей банковских услуг, подчеркивают юристы.
Первый вопрос касается того, может ли банк в одностороннем порядке изменить балансовый номер банковского счета или только по соглашению с клиентом. В законе нет однозначного ответа на данный вопрос. Судебная практика содержит следующие выводы.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 30.04.2014 по делу N А53-28330/2013 указал, что номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях. На основании положений ст. ст. 310 , ГК РФ одностороннее изменение номера счета законом не допускается. Данный спор касался потребительского кредитования. На банковский счет зачислялись и расходовались кредитные средства, а также платежи в счет погашения кредита. Суд указал, что номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях. ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении от 20.07.2012 по делу N А70-6356/2011 (Определением ВАС РФ от 21.11.2012 N ВАС-14733/12 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора данного Постановления), сделан вывод о том, что одностороннее изменение номера счета законом не допускается, признан несостоятельным довод банка о том, что номер счета не является существенным условием договора и поэтому может быть изменен в одностороннем порядке, поскольку ст. ст. 310 , ГК РФ запрещено одностороннее изменение любых условий договора, а не только существенных. В рамках дела №а53-31309/2014, которое стало, в том числе, предметом рассмотрения Верховного суда РФ (Определение Верховного Суда РФ от 03.02.2016 N 308-КГ15-18763) отмечено, что банк в одностороннем порядке не вправе изменять номер счета клиента, а также включать такое условие в договор банковского счета. Указанный спор касался договора банковского вклада, заключенного с физическим лицом, то есть потребителем. Довод банка о том, что данные изменения носят технический характер и не нарушают права вкладчика, поскольку права и обязанности сторон договора банковского вклада не поставлены в зависимость от номера счета клиента судом были отклонены, поскольку, по мнению правоприменителя, в данном случае вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора такое изменение в одностороннем порядке является нарушением действующего законодательства. Верховный Суд неоднократно подтверждал позицию относительно неправомерности одностороннего изменения номера счета в отношении потребителя. (Постановление Верховного Суда РФ от 01.06.2016 N 308-АД16-628 по делу N А53-19933/2015, Постановление Верховного Суда РФ от 01.06.2016 N 308-АД16-614 по делу N А53-19930/2015, Постановление Верховного Суда РФ от 15.03.2016 N 308-АД16-684 по делу N А53-19931/2015).
Не следует забывать, что вышеуказанные подходы, касались споров с участием гражданина-потребителя. Подходы, высказанные в рамках отношений с потребителем, не всегда применимы к взаимоотношениям, возникающим между кредитной организацией и клиентами-субъектами предпринимательской деятельности. Потребитель традиционно считается экономически слабым субъектом в отношениях с банком и поэтому его интересы требуют повышенной защиты.
Полагаем, что подход судебных органов не позволяющий банку в отношениях с потребителем в одностороннем порядке изменять балансовый номер счета не совсем соответствует текущим реалиям. Поскольку необходимость такого изменения может быть вызвана причинами, не зависящими от воли банка (например, требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России, в том числе, изменение порядка ведения бухгалтерского учета, изменение Плана счетов бухгалтерского учета и т.д.). Судебная практика категорично запрещает банку в одностороннем порядке менять номер счета клиента, даже если такая необходимость продиктована требованиями действующего законодательства.
Что касается субъектов предпринимательской деятельности, то полагаем, что в этом случае действует принцип свободы договора и осуществления предпринимательской деятельности на свой страх риск. Что предполагает, что если клиент подписал договор банковского счета с банком, позволяющий последнему менять балансовый номер банковского счета, то, следовательно, согласился с таким условием. Однако это не снимает с банка обязанность действовать разумно и добросовестно. Что означает обязанность предварительного письменного уведомления клиента с указанием новых реквизитов счета. Своевременное уведомление со стороны банка в свою очередь позволит клиенту избежать ненужных споров с контрагентами относительно произведенных оплат в счет исполнения обязательств.
Существуют судебные решения, в которых зафиксировано, что в случае изменения стороной договора банковских реквизитов достаточно сообщить контрагенту об этом в уведомительном порядке (постановления ФАС Северо-Западного округа от 25 мая 2007 г. № А56-18227/2006 и ФАС Северо-Западного округа от 1 июля 2005 г. № А56−35431/04). А вот если клиент по вине банка не сообщит контрагенту об изменении реквизитов счета, о тот произведет платеж по старым реквизитам, в связи с чем он не дойдёт до получателя. То убытки вполне могут быть взысканы с кредитной организации. Что еще раз подчеркивает необходимость уведомления клиента об изменении реквизитов банковского счета даже, если банк наделен правом одностороннего изменения номера счета.
Комиссии и сроки закрытия расчетного счета
Узнать, сколько стоит закрыть расчетный счет, можно в тарифах кредитного учреждения или по телефону контакт-центра. Обычно эта процедура бесплатна. Однако, некоторые банки хотят заработать на всем или и вводят довольно существенные комиссии за такую операцию.
Согласно действующему законодательству, срок закрытия счета в банке составляет 7 дней. Запись о закрытии расчетного счета во внутренних документах кредитной организации делается не позднее, чем на следующий рабочий день после расторжения договора РКО. Если на счете отсутствуют остатки, и он закрывается по инициативе клиента, то это занимает совсем немного времени.
Увеличение времени закрытия счета при ликвидации связано с необходимостью погасить все долги перед кредиторами.
Банк отказывает в закрытии расчетного счета: правомерно ли?
Фактически у банка нет возможности отказать в закрытии счета. Но на практике эта процедура может быть приостановлена, если госорганы заморозили проведение операций по счету или на него наложен арест. Обычно закрытие счета становится возможным на следующий день после погашения долгов перед государством и вынесении постановления об отмене ареста или приостановлении операции.
Перед закрытием счета надо полностью оплатить долги, иначе закрыть счет не удастся. Еще сложнее ситуация обстоит, если в банке имеется действующий кредит. Он может быть оформлен отдельным договором или в качестве приложения к общему договору РКО. В любой ситуации кредитная организация будет настаивать на полном погашении задолженности до закрытия счета, даже если договоры кредита и РКО не взаимосвязаны. Дело в том, что при наличии оборота банк получает дополнительные возможности по взысканию средств за счет поступающих платежей.
Как закрыть расчетный счет в банке?
Алгоритм закрытия счета зависит от условий договора с банком и конкретной ситуации. Проще и быстрее все происходит по инициативе тех клиентов, которые закрывают р/с, но не прекращают сотрудничества с банком: открывают другую фирму, реорганизуют бизнес и пр. Тогда ликвидация счета оказывается формальностью, сотрудники банка активно помогают во всех операциях, остаток средств переходит с одного счета на другой.
Если по инициативе клиента прекращаются все отношения с банком, то закрытие счета означает и полный расчет с ним. Здесь процесс может идти труднее и дольше. Некоторые банки взимают дополнительную плату за расторжение договора. Ожидать содействия и расторопности в такой ситуации сложнее. Банк будет тщательно проверять все основания получить с клиента возможные платежи до полного разрыва отношений.
Особенно трудно расторгнуть договор клиенту, взявшему кредит в этом банке. На них банк зарабатывает трижды: на процентах по кредиту, на обслуживании счета, на пользовании средствами счета. Банку легче отслеживать состояние дел при постоянном общении с клиентом. Иногда обязанность иметь расчетный счет в данном кредитном учреждении прямо указывается в договоре о предоставлении ссуды, и закрытие счета становится поводом требовать досрочного возврата всей суммы.
Закрытие расчетного счета
Статья 859 ГК РФ определяет дифференцированный подход к урегулированию прекращения договора по инициативе одной или обеих сторон. Законодательство направлено в первую очередь на защиту интересов клиента, как более слабого участника в ходе процедуры расчетно-кассового обслуживания. Расторгнуть договор можно посредством подачи письменного заявления в любое удобное время. В соответствии с указанной нормой эта возможность не зависит от каких-то конкретных обстоятельств. К примеру, банковское учреждение изначально находится в более жестких условиях, поскольку имеет право разорвать договор, только если на расчетном счете клиента не фиксируется движение денежных средств и их остаток в течение двух лет, а также если владелец р/с не реагирует на уведомление о закрытии на протяжении двух месяцев.
Какие документы потребуются, чтобы расторгнуть ДДУ через суд?
Для обращения в суд вам потребуются следующие документы:
- заявление с требованием расторгнуть договор и вернуть заплаченные деньги, а также с требованием выплатить неустойку (если полагается по закону) и компенсировать убытки (если они были);
- копия договора участия в долевом строительстве;
- документы, подтверждающие возникновение основания для расторжения ДДУ;
- расчет суммы, взыскиваемой с застройщика;
- другие документы, которые могут понадобиться в ходе судебных разбирательств.
Причины закрытия расчетного счета в банке
Иногда расчетный счет приходится закрывать. Причины таких действий могут быть различными, наиболее распространенный вариант — получение более выгодного предложения по обслуживанию от другой финансовой организации.
Рассмотрим, почему клиенты закрывают расчетный счет. Причинами тому могут быть:
- Реорганизация или ликвидация, в том числе в ходе процедуры банкротства
- Недовольство качеством обслуживания
- Отсутствие нормального интернет-банкинга или его неудовлетворительная работа
- Неудобное местоположение отделений финансовой организации в сочетании с невозможностью решения вопросов дистанционно
- Сомнение в стабильном финансовом положении банка