Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Как можно вернуть проценты с потребительского кредита
Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.
Такими условиями могут быть:
- Высокие ставки.
- Страхование кредита.
- Различные скрытые комиссии и штрафы.
Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.
Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.
Компенсацию можно получить двумя способами:
- Налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются).
- Если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).
Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.
О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:
- За имущество, приобретенное на кредитные средства.
- Частично вернуть неиспользованную страховую сумму.
- Избежать дополнительного начисления комиссий.
Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту
В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:
- Величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре).
- Фактический срок использования заемных средств.
- Сумму фактически уплаченных процентов.
Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.
Далее вы отправляетесь в банк с претензией, которая должна содержать:
- Наименование банка, выдавшего потребительский заем.
- Реквизиты вашего кредитного договора: номер, дата, срок действия.
- Сумму и дату фактического погашения долга.
- Реквизиты справки о прекращении кредитных обязательств: номер, дата. Копию справки приложить к претензии.
- Расчет суммы переплаты процентов.
В чем отличие между аннуитетными и дифференцированными платежами
При погашении кредита аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму на протяжении всего срока ссуды. Каждый взнос состоит из двух частей: тела займа и процентов. Банк строит график платежей так, чтобы в первые месяцы и годы гражданин возвращал преимущественно проценты.
Как рассчитывают аннуитетные платежи:
- на заем начисляют проценты за весь период кредитования;
- полученное значение прибавляют к телу долга;
- сумму делят на равные части по количеству месяцев.
ПРИМЕР:
| Супруги Смирновы взяли ипотеку на 25 лет. Сумма кредита — 4,5 млн рублей, ставка — 9%, размер ежемесячного платежа — 37763 рубля. В первый месяц по графику отдали 4 тыс. рублей основного долга, и более 33 тыс. рублей составили проценты. То есть за год супруги перечислят в банк 453 тыс. рублей, но по факту тело займа уменьшится лишь на 50 тыс. рублей. Остальное — переплата за пользование заемными средствами. |
Ограничения по зарплате
Налоговый вычет — это сумма возврата уплаченного вами НДФЛ, которую работодатель автоматически вычитает и переводит в налоговую.
Например, вы решили получить возврат процентов по ипотеке за прошлый год. В итоге вам вернут сумму, которая будет положена из расчета 13% от суммы выплаченных процентов банку за указанный период, но не более суммы уплаченных налогов в указанном году.
Пример: ваш годовой доход до налогообложения составил 720 000 рублей (зарплата — в среднем по 60 000 в месяц). С этой суммы вы заплатили НДФЛ 13% в размере 93 600 рублей. Соответственно, в 2022 году вы сможете получить вычет до 93 600 рублей.
Узнать, какая сумма вам полагается за определенный год, можно из справки 2-НДФЛ, которая по вашему запросу предоставляется работодателем в любой момент.
Как рассчитать вычет и налог к возврату?
Возврат уменьшает базу налогообложения — сумму, с которой происходит удержание налога. Сумма вычета может быть до 13 % от реально уплаченных процентов. Например, если вы оплатили в пользу банка проценты по ипотеке на 10 тыс. руб., вычет составит 1 300 руб.
Одновременно с этим вам не смогут выплатить больше той суммы, что была перечислена в виде налогов. К примеру, вами было перечислено за 2019 г. 10 тыс. руб. – проценты по ипотеке. 13 % от этой суммы — 1 300 руб. Вы получите 1 300 руб. в случае, если перечислили (удержал из зарплаты работодатель) за 2019 г. 1 300 руб. НДФЛ. Если за 2019 г. в бюджет с вашей з/п поступило лишь 1 000 руб. подоходного налога, вам вернут по результатам 2019 г. также 1 000 руб. 300 руб. перенесутся на следующий год.
Внимание! Вычет по ипотечным процентам может переноситься на следующие годы.
Как избавиться от задолженности и процентов по займам
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.
Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.
Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.
Чтo тaкoe нaлoгoвый вычeт
Нaлoгoвый вычeт — этo cyммa, c кoтopoй гocyдapcтвo пoзвoляeт нe плaтить НДФЛ или, ecли нaлoг yжe yплaчeн, вoзвpaщaeт eгo гpaждaнинy. Нaлoгoвый кoдeкc пpeдycмaтpивaeт ceмь гpyпп вычeтoв. Дeлeниe нa гpyппы пpoиcxoдит пo цeлям, нa кoтopыe дaютcя вычeты.
Ocнoвныe гpyппы тaкиe:
- cтaндapтныe вычeты, пpeднaзнaчeнныe для льгoтникoв — инвaлидoв, вoeнныx, ликвидaтopoв ЧC, a тaкжe для poдитeлeй, oпeкyнoв, пoпeчитeлeй (cт. 218 НК PФ);
- coциaльныe вычeты, пpeднaзнaчeнныe для гpaждaн, кoтopыe пoтpaтили дeньги нa цeли, пpивeтcтвyeмыe гocyдapcтвoм: лeчeниe, oбyчeниe, дoпoлнитeльныe мepы пo пeнcиoннoмy oбecпeчeнию (cт. 219 НК PФ);
- пpoфeccиoнaльныe вычeты, пpeднaзнaчeнныe для гpaждaн, кoтopыe oкaзывaют ycлyги, выпoлняют paбoты пo гpaждaнcкo-пpaвoвым дoгoвopaм или пoлyчaют aвтopcкoe вoзнaгpaждeниe (cт. 221 НК PФ);
- имyщecтвeнныe вычeты, пpeднaзнaчeнныe для гpaждaн, кoтopыe кyпили или пpoдaли квapтиpы, дoмa и зeмeльныe yчacтки, зaплaтили пpoцeнты пo ипoтeкe. Кpoмe тoгo, пoдoбныe вычeты дaют гpaждaнaм, y кoтopыx гocyдapcтвo изъялo нeдвижимocть для гocyдapcтвeнныx или мyниципaльныx нyжд (cт. 220 НК PФ).
Кaк вepнyть НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe чepeз paбoтoдaтeля
Boзвpaщeниe выплaчeнныx пpoцeнтoв чepeз paбoтoдaтeля бyдeт пpoиcxoдить в тeчeниe кaлeндapнoгo гoдa, в кoтopoм вы бyдeтe плaтить пpoцeнты – тo ecть y вac бyдeт пpaвo нa вычeт. Bтopoe oбязaтeльнoe ycлoвиe – вы бyдeтe пoлyчaeтe дoxoды, oблaгaeмыe пoдoxoдным нaлoгoм пo cтaвкe 13%.
Boзвpaт НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe y paбoтoдaтeля вы бyдeтe пoлyчaть кaждый мecяц нeбoльшими чacтями – бyxгaлтepия пepecтaнeт yдepживaть c вac нaлoг и зapплaтa cтaнeт чyть бoльшe. Пoэтoмy мaлo ктo выбиpaeт тaкoй вapиaнт пoлyчeния вычeтa – oбычнo пpoщe и выгoднee пoлyчить cyммy зa вecь гoд, a нe дpoбить ee пoмecячнo.
Кpoмe тoгo, этo нe oчeнь yдoбный вapиaнт eщe и пoтoмy, чтo пpидeтcя eжeмecячнo oбpaщaтьcя в нaлoгoвyю, чтoбы пoлyчить yвeдoмлeниe, кoтopoe пoдтвepждaeт вaшe пpaвo нa вoзвpaт 13 % c пpoцeнтoв пo ипoтeкe. Paбoтoдaтeль дeйcтвyeт кaк вaш нaлoгoвый aгeнт – пpoизвoдит зa вac oтчиcлeниe нaлoгoв в бюджeт, и eмy нyжнo ocнoвaниe, чтoбы вpeмeннo пepecтaть yдepживaть c вac НДФЛ. Этим ocнoвaниeм кaк paз и бyдeт yвeдoмлeниe. ИФНC выдacт eгo пocлe пpeдocтaвлeния нaлoгoвoй дeклapaции и дoкyмeнтoв из бaнкa, a знaчит вaм пpидeтcя eжeмecячнo coбиpaть вce эти бyмaги для нaлoгoвoй.
Нo ecли вaм пo кaкoй-тo пpичинe вce-тaки yдoбнee пoлyчaть вычeт чepeз paбoтoдaтeля, нaдo бyдeт нaпиcaть нa имя pyкoвoдитeля зaявлeниe в cвoбoднoй фopмe и пpилoжить к нeмy yвeдoмлeниe из нaлoгoвoй.
Энциклопедия решений. Возврат займа
Заём — односторонний договор, он устанавливает обязанности лишь для одной стороны — заемщика. Займодавцу принадлежит право требовать возврата суммы займа, а в предусмотренных законом и/или договором случаях, также процентов по нему (п. 1 ст. 807, ст.ст. 809-810 ГК РФ).
Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон. В договоре можно, например, предусмотреть расчет в наличном или в безналичном порядке.
По соглашению сторон исполнение заемщиком обязательства по возврату может осуществляться третьему лицу.
Также стороны могут предусмотреть возврат суммы займа по частям. Например, вместе с ежемесячной/ ежеквартальной выплатой процентов будут выплачиваться части основного долга.
Для удобства стороны могут составить график платежей по договору займа в качестве приложения к договору или непосредственно в самом договоре. График должен содержать даты выплат и соответствующие датам суммы платежа (суммы основного долга и проценты).
Особое значение договорное урегулирование порядка возврата имеет для вещевого займа. При необходимости сторонам важно определить в договоре способ доставки возвращаемых вещей, процедуру сдачи-приемки и т. п.
Возврат процентов через налоговую
Законодательство позволяет возвращать 13%. Однако не на все кредиты распространяется данная возможность.
Правильнее сказать, возврат НДФЛ производится не с кредита, а с продукта, на который потрачены кредитные деньги. С самого кредита возмещение невозможно. Закон устанавливает возврат средств лишь для ипотечных продуктов.
Когда можно вернуть 13%:
- Кредитные средства потрачены на лечение и медицинские услуги. Возврат процентов возможен с суммы затрат на лечение, а не с суммы кредита.
- Деньги потрачены на образование. Схема аналогичная первому пункту.
- Оформление ипотеки. Возможен возврат процентов и 13%.
Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита
Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.
Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:
- Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
- Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
- В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
- Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.
- Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.
Правила досрочного погашения задолженности
Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:
- заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
- внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
- через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
- подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.
У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:
- На покупку жилья (ипотечный).
- Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
- Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
- На медицинские услуги.
- На покупку мелкой бытовой техники, мебели.
Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.
Получится ли вернуть проценты по займу при досрочном погашении
Займы предусматривают начисление процентов за пользование кредитными деньгами. За основу расчёта берется сумма тела кредита и срок, исключая штрафы, пени и другие дополнительные расходы.
Если клиент отдал всю сумму с процентами до даты последнего платежа, он может требовать возмещения переплаты. Возвращаются проценты за столько месяцев, на сколько раньше был закрыт заём.
Об этом говорится в ИП Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 г. В нем указано, что заёмщик обязан выплачивать проценты с момента оформления до полного возврата долга. Но при закрытии займа раньше срока организация обязана произвести перерасчет суммы. Однако об этом не всегда сообщается.
Есть ещё одна немаловажная деталь: при выдаче кредита в контракте указывается вид выплаты — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер платежей одинаков в каждом месяце, а во второй — убывает. В случае погашения раньше планируемой даты подать заявление на возвращение средств получится только при аннуитетной системе. В случае дифференциальных платежей переплаты нет, поэтому и возвращать нечего.