Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы и законны ли они в Казахстане?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В мае 2021 года в Закон РК «О коллекторской деятельности» (далее Закон) введены законодательные поправки, направленные прежде всего на цивилизованное выстраивание отношений между должником и коллектором.
На что имеет право должник
К примеру, должник вправе:
- получить от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него своих персональных данных, размере и структуре задолженности;
- оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично. Лучше, конечно, постараться урегулировать свою задолженность в досудебном порядке.
На что имеет право коллектор
Коллекторское агентство вправе:
- осуществлять сбор информации, связанной с вашей задолженностью, в том числе получать у кредитора по заключенным договорам о взыскании задолженности документы (оригиналы и копии), разъяснения;
- обратить взыскание в судебном порядке, если иное не предусмотрено законами или договором на заложенное имущество, являющееся обеспечением по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
- взаимодействовать с вами или третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора теми же способами, что и вы. При этом телефонные переговоры по инициативе коллекторского агентства должны осуществляться не более трех раз с 8.00 до 21.00 часов в будние дни. А если речь идет о личных встречах, у вас дома по месту жительства или месту регистрации, либо в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства), то они должны происходить не более трех раз в неделю и только в будние дни с 8.00 до 21.00 часов.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Должны ли казахстанцы платить деньги коллекторам за их услуги в Казахстане?
Казахстанцы не должны отдавать деньги коллекторам ни за их услуги, ни в качестве уплаты долга.
Если дело должника было передано коллекторским агентствам, то они могут взаимодействовать с заемщиком в рамках дозволенных процедур. К ним относятся:
- телефонные переговоры – только в будни с 8:00 до 21:00 и до трех раз за день;
- личные встречи – не более трех раз в неделю, но не более одного раза за сутки;
- почтовые уведомления – по месту жительства заемщика;
- сообщения – по сотовой связи и через интернет.
При обращении к казахстанцам сотрудники агентства обязаны сообщить название своей организации и кредитора, которому должен заемщик, предоставить свои данные (должность и имя).
Их цель – помочь решить вопрос долга оптимально для кредитора и должника. То есть коллекторы должны попытаться помочь заемщику найти пути решения сложившейся ситуации и вносить платежи.
Их задача – это информирование должника и поиск решения ситуации, а право приема денег в уплату долга и за свои услуги имеют только частные судоисполнители.
Также коллекторы не должны:
- угрожать арестом имущества или блокировкой денежных счетов – подобные меры могут принимать только судоисполнители с санкции суда;
- действовать анонимно – скрывать свои данные и название агентства;
- оскорблять казахстанцев.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Если коллекторы подали в суд что делать
Кредитный договор содержит пункт о праве уступки права требования. При отсутствии такого пункта передать права по взысканию задолженности нельзя.
Согласно п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник имеет право не исполнять кредитные обязательства перед новым кредитором, пока он не получит соответствующее уведомление о смене кредитора. Банк должен известить должника об уступке права требования. Если заказное письмо должник не получал, а дело передано в суд, на данный факт следует обратить внимание.
Внимание! Коллекторы имеют право подать иск в суд в случае уступки кредитором права требования в рамках договора цессии. Положения пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешают данные действия.
Коллекторы должны подтвердить требование об уплате задолженности следующими документами:
- копия договора цессии;
- расчет суммы задолженности.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Основания обращения к коллекторам
Если клиент не возвращает займ, банк (МФО) выбирает одно из двух решений: обратиться в суд или к коллекторам. Так как судебные тяжбы и расходы невыгодны банкам и должникам, то кредиторы чаще прибегают к помощи КА как промежуточной инстанции.
Банк (МФО) обращается к коллекторам, если срок просрочки по кредитам не превысил 90 дней. Основание передачи долга — договор о взыскании задолженности, заключаемый между кредитором и КА. В интересах банков и МФО коллекторы запрашивают нужную информацию в других структурах, ищут активы должника и т. д.
Если срок просрочки по кредитам составляет свыше 90 календарных дней (по ипотечным ссудам 180 календарных дней), то КА может «выкупить» долги у кредитора. Основание передачи просроченной задолженности — договор уступки права требования, заключаемый между кредитором и КА. В этом случае коллекторы вправе обращаться в суд и реализовать залоговое имущество, чтобы вернуть себе долги на правах нового кредитора.
Не стоит доводить дело до суда, так как затраты заемщика сразу возрастут. Помимо начисленного долга придется нести судебные расходы. Коллекторам, без письменных договоров с кредитором, взыскивать займы запрещено.
— Существуют ли группы населения, которые исключены из числа потенциальных клиентов коллекторских агентств?
— Действительно, в ходе обсуждения законопроекта в рабочей группе речь шла о том, чтобы исключить из закона социально уязвимые слои населения и вообще запретить коллекторам контактировать с этой категорией должников. Но это палка о двух концах.
Если их вывести из-под действия закона, они станут нежелательными клиентами для банков
Иными словами, при обращении за кредитом им будут просто-напросто отказывать в выдаче. Банки таким образом будут страховать свои риски, понимая, что в будущем они не смогут вернуть свои деньги через коллекторов. В итоге члены рабочих группы сошлись на том, что не стоит выделять их в отдельную категорию.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.