Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли прекратить поручительство при банкротстве должника?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом
В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.
Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника. То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.
Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.
Как поручителю получить компенсацию с должника?
До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.
Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.
Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;
Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом
Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Поручительство при банкротстве должника
Минэкономразвития России разработан проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина должника» (далее — законопроект), предусмотренный Планом действий по реализации программы антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год, утвержденным Председателем Правительства Российской Федерации В.В. Путиным (от 19 июня 2009 г. N 2802п-П13).
В ходе конкурсного производства, а также в ходе реструктуризации долгов взыскание с должника по всем исполнительным документам прекращается, за исключением исполнительных документов по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора (например, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью), также прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций по всем обязательствам должника, снимаются аресты и иные ограничения распоряжения имуществом должника.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:
- гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
- портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
- сокращается возможность оформления кредита на себя;
- нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.
Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.
Как поручитель признает себя банкротом?
Наиболее часто в ситуации, когда обязанность по погашению долга переходит к поручителю, данный гражданин принимает решение объявить себя банкротом, так как у него отсутствуют средства для исполнения обязательств. Процедура выполняется по стандартной схеме, поэтому осуществляются последовательные этапы:
- первоначально гражданин подает иск в суд о признании себя несостоятельным;
- арбитраж принимает решение относительно реструктуризации долга, но если отсутствуют возможности у поручителя погасить долг, то начинается непосредственное конкурсное производство, заключающееся в продаже его имущества;
- конкурсное производство предполагает привлечение специального управляющего, занимающегося описью и непосредственной продажей ликвидного имущества;
- вырученные от аукциона средства направляются кредитору для погашения долга;
- если остаются непогашенные требования, то они аннулируются, а поручитель признается банкротом.
В любой момент времени между должником и кредитором может составляться мировое соглашение. Поручитель, ставший банкротом, может потребовать от непосредственного должника возвращения всех потраченных средств. Для этого подается иск в суд, после чего поручитель включается в список кредиторов. Но даже эти долги могут быть аннулированы по окончании дела о несостоятельности.
Поручителем может стать не только гражданин, но и компания. К нюансам данного процесса относится то, что если фирма представлена ООО, то она может самоликвидироваться в любой момент времени. Поэтому у банка отсутствует возможность взыскать средства. Это приводит к тому, что кредиторы негативно относятся, когда в качестве поручителей выступают разные организации.
Прекращение поручительства при банкротстве должника
Регламентированный законом список оснований для прекращения поручительства не содержит такого основания, как банкротство должника.
В данном случае оно может быть прекращено, например, в связи с ликвидацией должника после признания его несостоятельным, но только при том условии, что кредитор не успел до исключения сведений о должнике из ЕГРЮЛ или ЕГРИП подать иск в суд. В противном же случае поручитель будет нести солидарную ответственность и будет оставаться обязанным перед кредитором до тех пор, пока не исполнено обязательство в целом (см. определение ВС Удмуртской Республики от 07.11.2012 по делу № 33-3385).
Признание должника-физлица банкротом не является основанием для прекращения поручительства (см. определение Хабаровского краевого суда от 29.07.2016 по делу № 33-5697/2016).
Итак, закрытый перечень оснований, влекущих прекращение договора поручительства, закреплен в ст. 367 ГК РФ. В случае неопределенности продолжительности поручительства или сроков, отведенных на исполнение основного обязательства, для установления факта прекращения поручительства оценке подлежит факт направления кредитором иска в отношении поручителя в установленные законом сроки.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.